对个人理财的一些感悟

理财的目的

对抗通货膨胀，让财富保值增值，早日实现财务自由。关于为啥要理财，可以参考知乎大神们的解答：为什么需要理财？。

记住一条： 今天的一元钱永远要比明天的一元钱值钱。

理财投资的渠道

投资有很多渠道，每个渠道的风险等级不同。对于一般大众群体，肯定是投资那些风险小的项目。下面列出风险较小的投资渠道：

I 银行定期存款

银行活期利率很低，存定期是比较明智的选择。目前，存一年定期的利率是3.3%，二年期4.125%，三年期4.675%，五年期5.225%。
以1万元举例：如果存1年收益330元，存2年收益825元，存3年收益1402.5元，存5年收益2612.5元。定期存款是最为安全的投资手段，

为了最大的压榨银行收益，也为了最大的实现资金流动，聪明的理财者想到了12单、36单和60单存法。

1、12单，即十二存单法，本质上是定期存单的组合。比如，你每月存一笔一年定期，然后坚持一年，在之后的一年里，每个月就会有一笔存款本息到期，这就是十二存单法。大家可以通过银行柜台、网银等来完成存单。

2、36单，即三十六存单法，跟12单的思维模式一样，就是每个月存一笔钱，存三年定期存款，3年的时间是36单，3年后也是每个月就会有一笔存款本息到期，这就是三十六存单法。

3、60单，即六十存单法，就是每月存一笔钱，全部存期为5年。5年后，就会有60张定期存单，每月都会有一笔存款本息到期。如果愿意的话，到时候可以本息转存五年，一直不取的话，可以留作孩子教育金或者是自己的养老辅助金。

4、60单大家又演变出一些存钱方法，有快速60单 和急速60单。
快速60单就是把原本需要用5年才能存满60单的普通60单变成2年完成。
第一年：每月存2年、3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的36单。
第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一单，完成60单中的24单。
第三年：开始循环，把每个月到期的都转成五年期。
从第三年开始，每个月都会有存款本息到期。
另外，还有一种快速60单——
第一年，1年、2年、3年、5年每月各存一单，完成48单；
第二年，3年每月各存一单，完成12单。
经过专家的计算，第二种的收益比第一种好，其实原因很简单，根本不用计算，想也能想到，就是因为早投入，早回报。所以，如果你有闲钱又不怕麻烦的话，建议使用极速60单存法。

极速60单，其实就是第一年每个月存5单，分别为1年、2年、3年、3年、5年，所以我又将其简称为12335定存。一年完成60个存单任务，从第二年起还是进行到期结转及循环，就是本息全部存五年。每个月的5单中没有4年定存，这就使4年定存的位置出现了断层，这一点可以用第二个2年定存弥补，这是关键，也就是在第二笔2年定期到期后，将其先再次转为2年定期，之后到期，再转为5年；或者是用3年定期到期时，其中一个转存为一年，另一个存五年，这样实际就弥补了4年的空缺。

II 货币基金

货币基金风险较小，年均化收益率在4%左右，阿里的余额宝就是一款货币基金产品，目前投资1万，每天能拿到1元多的收益。目前各大互联网大佬都推出了货币基金理财产品，如百度的百赚，腾讯的理财通。

III 保险

保险分很多种类，有意外险、养老险、人寿险，保险中的坑也不少，忽悠人，条款中有很多免责条款。对于推销性质的保险，个人建议直接拒绝掉，在购买之前，请先到保险公司官网，查看保险条款。现在，有不少针对年轻群体的保本型理财保险，预期年化率能在6.5%，最低保证年化率2.5%，可以投资尝试一下。

IV P2P网贷

P2P网贷是当前互联网比较火的投资渠道，但其风险性也比较大。风险大的主要原因在于P2P平台本身，其资质、资本和安全风控措施等都直接决定了风险高低。目前，资质较高、背景较为深厚、运营比较出色的P2P平台有：人人贷、有利网、积木盒子和陆金所等。

一般来说，P2P网贷一年的年化率在10%——12%，有不少新生平台把年化率推高到18%左右，这样的年化率有一定的风险性。像上面的提到的优秀平台，年化率都是比较固定的在12%左右。

V 股票

股票的风险更大，对专业要求更高、炒股者对政策要有很强的理解和分析能力。

VI 其它

其它诸如债权、比特币、黄金和期货等。

结束语：其实收益最高的投资就是对自身的投资，舍得花钱提高自身学识和技能，拥有一个健康的体魄。